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65無題

金融危機。

我一直以爲這個詞距離我很遙遠,卻沒想到它其實早有徵兆。這幾年來,美國混亂的金融市場並沒有得到治理和改善,反而變得越加凌亂和複雜,信貸市場呈現高漲的局面,對於小額貸款的門檻被放低,數額被增大,爲了爭奪客戶,各個信貸公司使出渾身手段,只要客戶有資產可以抵押,他們就發放貸款,信用評級制度形同虛設。

這樣降低信用門檻的借貸被稱作次級貸款,美國的信用體系大抵分爲三個階級,優級貸款市場,alt-a貸款市場和次級貸款市場,其中優級貸款面向羣體是信用等級分數在680分以上的客戶,他們都是收入高,債務安排合理的客戶,因爲信用度良好,所以需要償還的利息較低,貸款時限也允許加長。alt-a貸款市場則是提供給680分以下到620分之間的客戶,他們具有良好的信用記錄,但大多收入不明和缺少固定資產的證明,他們的貸款利率比優級貸款人羣稍高。而次級貸款則面向信用分數小於620的客戶,他們大都收入不穩定,負載極重,可能有一定的破產風險,如果想要向銀行或者借貸機構申請貸款,那麼就需要支付鉅額的利息才能被允許借貸。

在911事件結束的第一年,美國經濟在政府的持續性的引導下緩慢復甦,房地產市場也開始漸漸興起,其中以兩家房地產公司,房地美和房利美爲代表,開始向次級貸款用戶下發貸款協議書。在發現次級貸款可以帶來鉅額的利益後,次級貸款市場被迅速擴大了,不僅是這兩家房地產公司主張發放次級貸款,各個投資銀行也樂意開展這項業務,包括雷曼公司,貝爾斯登等各大型投資銀行都在其中參了一腳。

但正如我前頭所說,這些貸款的面對的是一羣收入不穩定,寅喫卯糧的人,他們本身就具有破產的風險,特別是在高利率,借貸週期短的情況下,這些因素都加大了還款的難度,因此等到這些次級貸款人不堪重負的時候,那麼就需要原來借貸公司來爲這些貸款買單。

我忍不住想到兩年前,wf的信貸部門曾經是整個集團最掙錢的公司之一,他們爲中小企業和個人發放各類貸款,很大一部分都可以獲得高額的利潤。但是最近一段時間,wf信貸部的業績增長率也開始下滑了。當然這並不是他們招攬的顧客不夠多,其實顧客的數量在增加,資產也在增加,只是對比頭兩年的良好趨勢,還不起貸款的人也大大增加,這時候他們只能用當初抵押的物品,比如說房子和汽車提供給借貸公司來還債,可是抵押的物品價值是隨着時間而不斷下降的,就算將貸款人的資產全部拿回拍賣,也償還不了當時借貸出去的金額,所以造成了wf信貸公司的部分虧損。

不過這不是wf集團獨有的現象。而是整個美國都有的現象。

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