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卻說王顯耀、夏天他們爲之奮鬥過的市民銀行的日子也不比夏天好過多少。
雖然申一楓、黃鹿離任後的班子十分努力，奈何失去了太多的黃金時間，以致絕大多數舊貸款幾乎成了死帳，而應收利息則像滾雪球似的越滾越大，這就釀成了一個奇怪現象：“三清”工作，越清任務越重，越清金額越大。而全行資產越多，經營風險也越大，經濟效益也就越差。這樣一來，難倒了多屆窮於應付一年一度股東大會的市民銀行經營班子——他們也是換得頻繁哪！
而當年臨危受命當上湖貝支行行長的王顯耀，在經歷申一楓班子後期免職降級使用後，隨着申一楓的下臺，被新班子重新起用爲支行行長。但是，就像他的爲人一樣，他重新上任後，沒有激動，沒有衝動，更多的是反思。他甚至有點後悔從公務員系列脫出來，在銀行端碗飯喫。他到了新支行的第一天，坐在行長室的真皮沙發上，自言自語地說：“難哪……”。但在此時，古丁力的話又在他的耳邊響起：“正是因爲難，市裏纔要組建市民銀行！沒有困難，要我們這些共產黨員幹什麼？”
應該說，在“九七回歸”前成立的深圳市民銀行，還是有它的歷史地位和歷史功績的。首先，隨着對各獨立法人體制的金融服務社的成功收編，逐漸改變了深圳市資金市場利率高居不下，各自爲政的混亂局面。過熱融資行爲得以降溫和軟着陸，避免了大的震動，進而有組織地、有效地保障了香港迴歸祖國前後的深圳經濟、金融環境的穩定。這對於國家來說，具有重大政治意義。其次，在第一屆班子時期，在古丁力、羅藝等核心領導成員對原員工、原業務採取有膽識、有遠見的軟着陸舉措的推動下，無論是新業務拓展還是舊貸款本息清收工作，都走上了正軌。然而，在接下來的攻堅階段，隨着工作壓力越來越重、工作難度越來越大，各方的利益糾葛也越來越多，古丁力在上級人民銀行的賞識之下選擇了外調他行，而羅藝不久也離開了市民銀行。
申一楓、黃鹿接任後，市民銀行創一流的活動實際上已經半途而廢。申一楓在貌似正派、正統的氛圍中，中止了一些適合市民銀行本身實際的靈活措施，導致存款迅速滑坡，這樣，全行又重新回到接管時東奔西忙拉存款保開門的漩渦之中。當碰了壁之後，申一楓才極不情願地回到第一任班子所採取的一些通常業務做法上來。
正像人們指出的那樣：人事方面的腐敗是最大的腐敗。如果說，業務上的不當舉措，是他們經驗不足，判斷錯誤而走的彎路的話，那麼，申一楓剛愎自用、唯我獨尊，在人事組織措施上朝秦暮楚、臨陣換將，常常亂點鴛鴦簿的不合常理的人事變動，就爲市民銀行的業務發展埋下了禍根，也斷送了市民銀行步入正軌後，擬通過發展來消化歷史包袱的積極努力。可以說，在金融服務社大力發展業務、大規模發放貸款的時候，申一楓不是參與者和組織者，沒有什麼責任。但是，他主政後手中掌握着的政策和組織調整等大權，左右着銀行業務發展與清收工作的成敗。因此，市民銀行的舊貸款成千萬、成千萬地把帳爛在銀行裏，而錢卻落在各種經營體的口袋裏的結果，與第二屆班子的主官申一楓的指導思想、個人品質、人事組織路線關係極大。也正因爲如此，上級主管部門對申一楓的工作，不持肯定意見。後來，這小子黯然離開了市民銀行，旋即退出了呼風喚雨的權力中心。
好在深圳市委、市政府在1997年亞洲金融風暴之前的幾年開始，便高屋建瓴、銳意進取，謀劃以高新技術產業爲龍頭取代曾爲深圳特區改革開放之初立下汗馬功勞的“三來一補”加工產業。當亞洲金融風暴襲來，外貿出口形勢轉趨嚴峻的時刻，仍然不惜花大手筆打造產業轉型升級戰役。幾年下來，深圳經濟特區創造了又一個奇蹟——實現了以高科技和高附加值爲標誌的經濟騰飛，並一舉打開了出口貿易新局面。此時，深圳的經濟總量也比幾年前來了個三級跳，着實讓世人刮目相看。
